Что содержит кредитная история гражданина

Что содержит кредитная история гражданина

По закону каждый банк обязан предоставлять информацию о действиях заемщика в бюро кредитных историй (БКИ), при этом кредитные организации не ограничены в выборе и могут сотрудничать с разными бюро. Перечень информации, передаваемой банками в БКИ, регламентирован ст. 4 «Содержание кредитной истории» ФЗ №218-ФЗ. Итак, согласно пунктам данной статьи любая кредитная история (КИ) состоит из 3-х частей:

1. Титульная часть. В ней содержатся идентификационные данные о заемщике – это ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН, страховой номер ПФР.

2. Основная часть. В этой части отражаются все обязательства заемщика, а именно, каждая запись кредитной истории содержит:

  • сумму и срок выданного кредита в соответствии с условиями договора;
  • информацию обо всех дополнениях и изменениях кредитного договора;
  • дату и сумму фактического погашения кредита в полном или неполном размерах;
  • данные о погашении кредита за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств;
  • факты рассмотрения дела заемщика судом и содержание резолютивных частей судебных решений, вступивших в силу:
  • любая дополнительная информация, касающаяся процесса погашения займа.

Помимо истории возникновения и погашения обязательств в основной части также указывается место регистрации и фактическое место жительства заемщика и сведения о госрегистрации в качестве индивидуального предпринимателя (если есть).

3. Дополнительная (закрытая) часть содержит:

  • наименование юридического лица – источника кредитной истории (банка, в котором кредитовался заемщик), его единый государственный регистрационный номер, код ОКПО;
  • наименование юридического лица или ФИО индивидуального предпринимателя — пользователей кредитной истории (банков и других лиц, запрашивающих вашу кредитную историю), их единый государственный регистрационный номер, ИНН, код ОКПО, для ИП – паспортные данные;
  • дата подачи запроса.

Надо понимать, что установленные законом требования задают лишь общую структуру передаваемой в БКИ информации, а детальный состав кредитного отчета разрабатывается каждым бюро самостоятельно. Тем не менее, из содержания кредитной истории видно, что вся наиболее важная информация отражается в основной ее части. Именно там фиксируются данные о действующих и погашенных кредитах заемщика, графики платежей и отклонения от них (просрочки платежей). В дополнительной же части хранится история запросов информации о заемщике, т.е. кто и когда интересовался данными основной части КИ.

Обратите внимание, согласно п.13 ст.6 «Предоставление кредитного отчета» ФЗ №218-ФЗ дополнительная (закрытая) часть кредитной истории банкам не предоставляется. Получить ее могут только заемщик, представители суда и прокуратуры.

Краткое содержание:

Правовая инструкция 9111.ru расскажет, что такое кредитная история, какая информация в ней содержится и в каких целях она может быть использована различными участниками правоотношений.

Зачем нужна кредитная история?

Содержание кредитной истории определяется Федеральным законом «О кредитных историях» и отражает исполнение обязательств по договорам займа (кредита) и иным договорам, которые содержат условие предоставления товарного и (или) коммерческого кредита. Лицами, в отношении которых делаются записи в кредитной истории (субъектами кредитной истории), могут быть: заемщики по договору займа (кредита), поручители, должники, в отношении которых выдана банковская гарантия или в пользу которых вынесено, но не исполнено в течение 10 дней решение суда о взыскании денежных сумм в связи с неисполнением обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо алиментных обязательств.

Услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй оказывают юридические лица, зарегистрированные в качестве бюро кредитных историй в государственном реестре бюро кредитных историй. Сведения об исполнении обязательств предоставляются в виде кредитного отчета по запросу пользователя кредитной истории и иных лиц, имеющих право на получение указанной информации. К пользователям кредитной истории относятся ИП и юрлица, получившие согласие субъекта на предоставление кредитного отчета, содержащего сведения о нем. Цели предоставления отчета указываются в согласии субъекта кредитной истории.

Как используется кредитная история?

Кредитная история нужна заемщику, поскольку в ней содержится информация о полученных им кредитах и их погашении. На ее основании он может оценить свои перспективы оформить новый кредит, проверить правильность информации, узнать о возможном мошенничестве (например, о тех кредитах, что он не оформлял, но они указаны в кредитной истории – это может быть ошибка, а может быть и мошенничество). Банк запрашивает кредитную историю с целью оценить способность заемщика погасить кредит и свои риски, принять решение по вопросу о выдаче кредита. В деле о банкротстве гражданина-должника кредитная история должна быть приложена к плану реструктуризации долгов гражданина (либо документ, подтверждающий отсутствие у гражданина кредитной истории). Иные лица, например, наследники, на основании сведений из кредитной истории смогут оценить, стоит принимать наследство или оформить отказ от него.

Какая информация содержится в кредитной истории?

Кредитная история физического лица состоит из четырех частей: титульной, основной, дополнительной (закрытой) и информационной. В титульной части указываются паспортные данные гражданина, данные об ИНН и СНИЛС (указываются по желанию). В основной — место регистрации и фактического проживания, сведения о регистрации в качестве ИП и решении суда, которым лицо признано недееспособным. Также основная часть содержит сведения об обязательстве: его сумму и сроки исполнения (в том числе по уплате процентов), сумму задолженности, информацию о судебных решениях в связи с рассмотрением споров, вытекающих из договоров, информация о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им алиментных обязательств, обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи и другая информация (см. п. 3 ст. 4 Закона «О кредитных историях»). В дополнительной части указываются сведения об организации-заимодавце, финансовом управляющем и других источниках формирования кредитной истории, а также сведения о таких субъектах кредитной истории, как ИП, юрлица и приобретатели права требования (физических и юридических лицах). Содержание информационной части составляется отдельно по каждому займу (о его предоставлении или об отказе в предоставлении, об отсутствии двух и более подряд платежей). При отказе в выдаче должны быть указаны основания и причины отказа.

Читайте также:  Как безопасно купить товар в другом городе

Как проверить кредитную историю?

Информация о бюро кредитных историй, где хранится кредитная история субъекта, содержится в Центральном каталоге кредитных историй (подразделение ЦБ РФ). Согласно ст. 8 Закона, субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором она хранится, один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, в том числе с накопленной информацией об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты. Субъект вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в БКИ заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Запросы в ЦККИ должны содержать информацию о субъекте запрашиваемой кредитной истории из титульной части кредитной истории, а также код субъекта кредитной истории. Центральный каталог кредитных историй направляет ответы на указанные запросы в виде электронного сообщения (ч. 7 ст. 13 Закона). Запрос в ЦККИ может быть направлен посредством заполнения формы на сайте ЦБ РФ, через нотариуса или отделение почтовой связи, а также посредством обращения в любую кредитную организацию.

Обязательно присоединяйтесь к нашим сообществам в социальных сетях: ВКОНТАКТЕ, FACEBOOK, ОДНОКЛАССНИКИ.

Введение в отечественную правовую систему института кредитных историй и создание в Российской Федерации системы БКИ направлено на устранение многочисленных проблем кредитных организаций, связанных с невозможностью быстрой оценки кредитоспособности потенциального заемщика. Препятствующая реальной оценке клиента "неполнота доступной для кредитных организаций информации на фоне усиления конкуренции на кредитном рынке приводит к неадекватной оценке рисков, завышению процентных ставок по кредиту и в перспективе может привести к накоплению “плохих” долгов в банковской системе страны" [1] . Именно поэтому в целях создания условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита) [2] , повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, а также повышения эффективности работы кредитных организаций 30 декабря 2004 г. был принят Закон о кредитных историях.

Он установил права и обязанности участников правоотношений, связанных с кредитными историями, определил порядок формирования кредитных историй и предоставления кредитных отчетов.

Кредитная история – это совокупность данных, свидетельствующая о наличии у субъекта кредитной истории [3] кредитных (заемных) обязательств перед третьими лицами и их надлежащем (ненадлежащем) исполнении. Система кредитных историй позволяет пользователям [4] провести быстрый и полный анализ не только текущей задолженности потенциального заемщика, но и его добросовестности в исполнении своих обязательств. Кроме того, "основываясь на статистически значимых количествах кредитных историй, накопленных за существенный промежуток времени (по разным стадиям экономического цикла), легче создавать качественную скоринговую модель, открывающую возможность для дальнейшего снижения стоимости выдачи (и сопровождения) кредита" [5] .

Кредитная история субъекта кредитной истории – физического лица состоит:

  • 1) из титульной части;
  • 2) основной части;
  • 3) дополнительной (закрытой) части.

В титульной части кредитной истории физического лица содержится следующая информация о субъекте кредитной истории:

  • 1) фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства – написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с законодательством РФ), дата и место рождения;
  • 2) данные паспорта гражданина РФ, а при его отсутствии – иного документа, удостоверяющего личность (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность);
  • 3) идентификационный номер налогоплательщика (если лицо его указало);
  • 4) страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования (если лицо его указало).

В основной части кредитной истории содержатся сведения:

  • 1) в отношении субъекта кредитной истории:
  • а) указание места регистрации и фактического места жительства;
  • б) сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;
Читайте также:  Какие отчеты нужно сдавать ооо
  • 2) в отношении обязательства заемщика (для каждой записи кредитной истории [6] ):
    • а) указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита);
    • б) указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);
    • в) указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);
    • г) о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств;
    • д) о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах;
    • е) о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору;
    • ж) о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории;
    • 3) иная информация, официально полученная из государственных органов.
    • В дополнительной (закрытой) части кредитной истории содержатся следующие сведения:

      • 1) в отношении источника формирования кредитной истории:
      • а) полное и сокращенное (в случае если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное

      наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;

      • б) единый государственный регистрационный номер юридического лица;
      • в) ИНН;
      • г) код основного классификатора предприятий и организаций (ОКПО);
      • 2) в отношении пользователей кредитной истории:
      • а) в отношении пользователя кредитной истории – юридического лица:
      • – полное и сокращенное (в случае если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;
      • – единый государственный регистрационный номер;
      • – ИНН;
      • – код ОКПО;
      • – дата запроса;
    • б) в отношении пользователя кредитной истории – индивидуального предпринимателя:
      • – сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;
      • – фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства – написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность);
      • – ИНН;
      • – данные паспорта гражданина Российской Федерации или при его отсутствии – иного документа, удостоверяющего личность;
      • – дата запроса.
      • Кредитная история субъекта кредитной истории – юридического лица также состоит:

        • 1) из титульной части;
        • 2) основной части;
        • 3) дополнительной (закрытой) части.

        В титульной части содержится следующая информация о субъекте кредитной истории:

        • 1) полное и сокращенное (в случае если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке (в последнем случае – написанное буквами латинского алфавита);
        • 2) адрес (местонахождение) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица (в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа юридического лица – иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности), по которому осуществляется связь с юридическим лицом, его телефон;
        • 3) единый государственный регистрационный номер юридического лица [7] ;
        • 4) ИНН;
        • 5) сведения о реорганизации юридического лица:
        • а) полное и сокращенное (в случае если таковое имеется) наименования реорганизованного юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;
      • 6) единый государственный регистрационный номер реорганизованного юридического лица.
      • В основной части кредитной истории содержатся следующие сведения:

        • 1) в отношении субъекта кредитной истории:
        • а) о процедурах банкротства юридического лица – если арбитражным судом принято к производству заявление о признании юридического лица несостоятельным (банкротом);
        • б) основные части кредитных историй реорганизованных юридических лиц, прекративших существование, – если юридическое лицо было создано путем реорганизации;
      • 2) в отношении обязательства заемщика (для каждой записи кредитной истории):
        • а) указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита);
        • б) указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);
        • в) указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);
        • г) о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств;
        • д) о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах;
        • е) о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору;
        • ж) о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, указанной в дополнительной (закрытой) части кредитной истории;
        • з) иная информация, официально полученная из государственных органов.
        • Читайте также:  Разрешение на вселение в муниципальную квартиру

          В дополнительной (закрытой) части кредитной истории:

          • 1) в отношении источника формирования кредитной истории:
          • а) полное и сокращенное (в случае если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;
          • б) единый государственный регистрационный номер юридического лица;
          • в) ИНН;
          • г) код ОКПО;
        • 2) в отношении пользователей кредитной истории:
          • а) в отношении пользователя кредитной истории – индивидуального предпринимателя:
            • – сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;
            • – фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства – написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность);
            • – ИНН;
            • – данные паспорта гражданина Российской Федерации, а при его отсутствии – иного документа, удостоверяющего личность (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность);
            • – дата запроса;
            • б) в отношении пользователя кредитной истории – юридического лица:
              • – полное и сокращенное (в случае если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;
              • – единый государственный регистрационный номер юридического лица;
              • – ИНН;
              • – код ОКПО;
              • – дата запроса.
              • В основной части кредитной истории также может содержаться индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории, рассчитанный на основании методик, утвержденных соответствующим бюро кредитных историй.

                В состав кредитной истории включается также информация о всех изменениях содержащихся в ней сведений.

                В целом, кредитная история юридического лица содержит лишь сведения о наличии кредитной задолженности и добросовестности действий субъекта кредитной истории по ее уменьшению. При "выработке идеологии кредитных бюро планировалось включать в базу данных заемщиков сведения о месте выдачи кредита, его основных характеристиках, целях займа, характере конфликтной ситуации и, главное, данные о высшем эшелоне управления компании и учредителях" [8] , что позволило бы снизить процент недобросовестных заемщиков, мигрирующих из банка в банк. Между тем действующая редакция Закона о кредитных историях указанных сведений не содержит.

                Не решен законодательно вопрос о передаче информации о заемщике при переуступке кредита. Представляется, что в случае переуступки прав требования по кредиту юридическому лицу, не являющемуся кредитной организацией, "передача данным юридическим лицом сведений о заемщике в бюро кредитных историй желательна. При этом кредитная организация – первичный кредитор должна передать в бюро кредитных историй информацию о должнике, которой она располагала до момента переуступки прав требования. Полагаем, что при передаче прав по кредиту другой кредитной организации у нового кредитора возникает обязанность по передаче информации в БКИ по кредиту заемщика, который дал согласие первоначальному кредитору. При передаче прав по кредиту новому кредитору кредитная организация, по нашему мнению, должна сообщить об этом в БКИ" [9] .

                Субъект кредитной истории обладает значительным объемом правомочий относительно "своей" кредитной истории. В частности, он вправе:

                • – получить в ЦККИ [10] информацию о том, в каком бюро кредитных историй хранится его кредитная история;
                • – в любом БКИ

                <<Бюро кредитных историй (БКИ) – юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством РФ, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с Законом о кредитных историях услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

                • – один раз в год бесплатно и неограниченное количество раз за соответствующую плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, в том числе с накопленной информацией об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты;
                • – полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, путем подачи в соответствующее БКИ заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю;
                • – обжаловать в судебном порядке отказ БКИ в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.

                В свою очередь, БКИ обязаны:

                • – в течение 30 дней со дня получения соответствующего заявления провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории;
                • – обновлять кредитную историю в оспариваемой части в случае подтверждения заявления субъекта кредитной истории или оставлять кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.
                Ссылка на основную публикацию
                Adblock detector